Комплексная страховка — это продукт, состоящий из нескольких логически связанных между собой услуг. Обычно страховщики соединяют в одном полисе «смежные» виды страхования. Например, одновременно страхуют имущество и ответственность его владельца. Или предлагают автолюбителям пакет из полисов КАСКО и ОСАГО.
«Наибольшим спросом среди комплексных страховок у нас пользуются те, которые сочетают страхование имущества, медицинское и автострахование, — рассказывает директор департамента методологии страхования и андеррайтинга страховой компании «Оранта» Вячеслав Грабына. — Такой полис существенно экономит время и покупателям, и страховщикам».
Для примера: в комплексную страховку, «основой» которой является программа страхования личного имущества, входят не только два основных продукта (страхование жилья и имущества внутри помещения), но и дополнительный — страхование ответственности владельца квартиры перед третьими лицами. То есть перед соседями, например, в случае затопления или пожара по вине страхователя.
При этом не надо изучать массу документов и правил, все указано в одном договоре. «Главное удобство комплексной страховки для страхователя заключается в том, что ему не нужно платить по трем-четырем счетам, ждать, пока подготовят три-четыре договора. Он получает защиту от нескольких рисков «в одном флаконе», — рассказывает начальник управления продаж и сопровождения клиентов департамента комплексного страхования компании «ИНГО Украина» Сергей Кривошеев. А некоторые полисы вообще можно получить исключительно по программе комплексного страхования. Например, страховка перерыва в производстве, которую без имущественного полиса при всем желании не купишь.
Несколько иной характер у комплексных программ страхования, связанных с кредитованием. Тут речь идет о «добровольно-принудительном» предложении набора продуктов. Он, как правило, составляется с учетом требований не клиентов, а банков, которые пытаются защититься от разных рисков. Например, когда заемщик по требованию банка страхует залог (само имущество), он также должен застраховать свою жизнь (не все, но многие отечественные банки выдвигают такое условие).
Для клиента в таком случае, несомненно, выгоднее застраховаться по комплексной программе, чем покупать несколько разных полисов. «Таким образом можно максимально быстро оформить страховку (и, соответственно, получить кредит) — иногда даже прямо в отделении банка. Кроме того, такие полисы, как правило, дешевле обычных розничных продуктов», — утверждает Сергей Кривошеев.
Действительно, большой плюс комплексной страховки — то, что она обходится клиенту дешевле, чем полисы по каждому виду страхования в отдельности. Сэкономить можно в среднем 5-20% стоимости страховки, в зависимости от набора продуктов в «корзине». «На цену полиса существенно влияют такие факторы, как вид имущества, которое страхуется, его стоимость, срок страхования», — рассказывает главный методолог департамента продакта страховой компании «Универсальная» Людмила Попадюк.
К примеру, часто покупаемая в компании «Дженерали Гарант» страховка КАСКО на автомобили за 100 тысяч гривен стоит около 5,8 тысячи гривен (тариф — 5,7% стоимости машины). Полис ОСАГО столичным водителям обходится в среднем в 350-400 гривен, а страховка от несчастного случая — в 70-80 гривен при лимите ответственности в 10 тысяч. «Если же все это продается в комплексе, то полис страхования КАСКО может стоить на 5% дешевле, а «несчастный случай» аж на целых 50%, — поясняет начальник отдела координации автострахования страховой компании «Дженерали Гарант» Алексей Нечипоренко. — Общая же скидка составит более 300 гривен, то есть более
Впрочем, специалисты признают: несмотря на все преимущества «комплексного страхования», недостатков у него предостаточно. Во-первых, это ограниченные лимиты ответственности и недостаточная гибкость данных программ. «Клиент, конечно, может выбрать, что он хочет страховать, а что — нет, — объясняет Сергей Кривошеев. — Но перечень рисков, тарифы и франшизы в таком «наборе» обычно жестко зафиксированы. Тут уж не «закапризничаешь». То есть страховая компания рассчитывает свои силы на случай, если придется нести ответственность по всем рискам сразу.
Во-вторых, не всегда страховка, которая предлагается в «нагрузку» к той, за которой собственно, и обратился человек, так уж ему нужна. Например, если добровольное страхование жилья интересует уже около 10% частных лиц в Украине, то отдельно страховать свою ответственность перед соседями готовы разве что единицы.
