Отмахиваясь от владельцев карт, кассиры выдумывали самые разные отговорки: в магазинах говорили о технической неисправности POS-терминалов, в банках — о том, что наличных в банкоматах не хватает на всех держателей карт, которые выстраивались в очереди. Финансисты старались скрыть настоящую проблему, которая на прошлой неделе поразила отечественную банковскую систему — острую нехватку денежных ресурсов. Ее вызвало обострение кризиса доверия: банки, обладающие гривней, отказывались кредитовать своих безденежных коллег, опасаясь невозвратов. Решить эту проблему сможет только Нацбанк: от него ждут активного кредитования подопечных.
Карточное безденежье
Начались проблемы картодержателей с получения наличности в банкоматах. Сначала очереди выстраивались перед аппаратами Проминвестбанка, в которых не всегда хватало денег, а затем и перед банкоматами других финучреждений. Там возникали похожие проблемы: аппараты не работали либо из-за отсутствия гривни, либо по техническим причинам. Достаточно быстро сложности стали возникать и при снятии денег в кассах банков. Финучреждение могло отказать как в получении средств с депозитного счета после истечения срока вклада (даже при условии подачи предварительной заявки), так и в получении небольшой суммы с карточного счета через POS-терминал. Дальше — хуже: уже к середине минувшей недели гражданам далеко не всегда удавалось воспользоваться пластиком для расчетов в столичных магазинах и в сфере общепита. Как правило, кассиры, ссылаясь на неисправность своих POS-терминалов, просили рассчитаться с ними наличными.
Финансисты по-разному поясняли дефицит кэша. «Отсутствие наличности в банкоматах связано с Проминвестбанком: когда его клиенты ринулись со своими картами в аппараты других финучреждений, в последних стали значительно быстрее исчерпываться запасы гривни. И они даже начали устанавливать лимиты на максимальную сумму снятия по картам ПИБа», — отмечает первый заместитель председателя правления Родовид-Банка Дмитрий Егоренко. «Мы в первые дни ажиотажа вообще не обслуживали в наших банкоматах карты клиентов Проминвестбанка», — дополнил коллегу директор департамента платежных карт банка, входящего в группу крупнейших. На прошлой неделе об ограничениях на снятие наличных с карт некоторых банков в своих банкоматах открыто заявили Надра Банк и дочерний банк Сбербанка России.
По другой версии, проблемы с расчетами картами возникали из-за технических сбоев. «Насколько мне известно, в среду технические работы на своих серверах проводила VISA. Это также повлияло на работоспособность банковских, банкоматных и терминальных систем», — сообщил председатель правления Украинского процессингового центра Антон Романчук. Отказы же магазинов принимать пластик поясняли страхами торговцев, которые боялись из-за затягивания платежей (они уже вторую неделю затягивались на два-три дня) с опозданием получить средства на счета. «В нашей стране рынок еще не организован, и торговые точки могут себе позволить нарушать условия договоров с банками и отказывать в приеме карт», — рассказал директор департамента платежных карт крупного столичного финучреждения. «Для торговых точек наличные всегда удобнее, чем карточки», — дополнил его операционный директор Дельта Банка Евгений Плотица.
Лишь немногие признавали первопричину проблемы со снятием наличных — нехватку ресурсов, которая время от времени возникала у разных финучреждений из-за обострения кризиса доверия на банковском рынке: на прошлой неделе финучреждения практически не предоставляли друг другу межбанковских кредитов, и стоимость гривневых займов overnight подскочила до 30% годовых. «Хотя в целом банковская система работает в обычном режиме, однако у некоторых существуют временные проблемы с ликвидностью», — рассказал в интервью заместитель председателя правления БТА Банка Антон Тютюн. «Сейчас основная проблема ресурсного рынка — кризис доверия. Банки не в полной мере знают взаимное финансовое состояние, многие из них ограничили действовашие раньше лимиты друг на друга до окончательного прояснения обстановки. Те, у кого сейчас есть деньги, очень осторожно работают на межбанке», — дополнил его директор казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев. Главным доказательством ресурсного дефицита стали рекордные объемы рефинансирования. По данным Нацбанка, с 1 по 8 октября объемы рефинансирования НБУ составили 6,5 млрд грн. без учета 2 млрд грн., которые получил Проминвестбанк (для сравнения: за весь сентябрь финучреждениям выделили немногим более 6 млрд грн.). «Средства получили более двадцати банков, отказали лишь двум, у которых были неправильно оформлены документы», — рассказал в интервью первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов.
Страховщиков лишили кредитов
Ресурсная проблема ударила не только по банкам. На прошлой неделе о ее влиянии на свою работу заговорили и страховщики. По экспертным оценкам, на депозитных счетах размещено около 60% резервов рисковых компаний, работающих в розничном сегменте. И выплаты клиентам они осуществляют по уже стандартной схеме: СК оформляет в банке краткосрочный кредит под залог размещенного депозита, который впоследствии гасит за счет поступающих от новых клиентов сборов. С обострением на рынке ресурсного дефицита финучреждения стали отказывать страховщикам в таком кредитовании. И, чтобы не терять процентов по вкладам (за досрочное расторжение депозитных договоров), СК просто стараются максимально затянуть сроки выплат по страховым случаям, рассчитывая на поступление новых премий.
Впрочем, если сейчас СК страдают из-за того, что не хотят досрочно расторгать свои депозиты, то в будущем они могут столкнуться с настоящим ресурсным дефицитом. «Проблема усугубляется тем, что у самих страховых компаний сокращается количество денег. Из-за кризиса не покупаются квартиры и машины, в итоге платежей поступает все меньше», — предупреждает руководитель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский. «Сейчас, в связи с падением объемов кредитования, у страховщиков сокращаются платежи, за счет которых СК формируют резервы и собственно производит выплаты», — дополнил его директор страховой группы «Дедал» Ибрагим Габидулин. Специалисты допускают, что еще до конца года проблемы с платежеспособностью возникнут сразу у нескольких компаний.
Ставка на Нацбанк
Эксперты сегодня не видят поводов для резкого улучшения ситуации на ресурсном рынке. Предполагается, что кризис доверия на банковском рынке затянется как минимум на два-три месяца, на которые приходится пик погашений по внешним кредитам, — до конца года отечественным финучреждениям необходимо выплатить за рубеж около $900 млн. Большая часть привлечений банков будет уходить на погашение заграничных долгов и покрытия неплатежей по кредитам юрлиц, которые начались еще в сентябре.
Финансистам остается надеяться лишь на два источника ресурсов. Первый — депозиты населения, для привлечения которых после скандала с Проминвестбанком потребуются серьезные вложения в рекламу и еще одно повышение процентных ставок. Напомним, что на протяжении июня-октября цены на вклады населения в гривне уже поднялись на 3–5% годовых (до 22–25%), в инвалюте — 1–2% годовых (до 15–17,5%). Впрочем, финансисты с недавних пор все чаще надеются на второй источник ресурсов — рефинансирование Нацбанка. И небезосновательно. Как сообщил Анатолий Шаповалов, НБУ готов рассматривать кредитные заявки финучреждений и ссужать их средствами.
